Il settore globale dei pagamenti sta attraversando un incremento significativo come evidenziato dal 23° Global Payments Report di Boston Consulting Group, intitolato The Future Is (Anything but) Stable. Nel 2024, i ricavi globali del comparto hanno toccato la cifra imponente di 1.900 miliardi di dollari. Questo traguardo è stato raggiunto dopo un periodo di forte crescita, caratterizzato da un aumento medio annuo dell’8,8% registrato dal 2019 al 2024 e che si attesterà ora intorno a una crescita annua del 4% entro il 2029.
In particolare, il settore dei pagamenti in Italia è in fase di evoluzione, trainato dall’adozione crescente di soluzioni digitali e dall’espansione dei canali e-commerce. Il numero di transazioni retail è passato dai 6 miliardi del 2019 agli 11 miliardi del 2024, con una crescita media annua del 16,7%, e raggiungerà i 20 miliardi entro il 2029.
Questa rapida espansione sottolinea l’urgenza per gli istituti finanziari di modernizzare la propria infrastruttura di elaborazione dei pagamenti.
Infatti i tradizionali sistemi di orchestrazione dei pagamenti, spesso basati su architetture monolitiche, faticano a soddisfare queste esigenze a causa di problemi di latenza, disponibilità e scalabilità. Inoltre, la loro dipendenza dall’infrastruttura on-premises comporta costi più elevati e ostacola l’innovazione, rafforzando la necessità di modernizzazione. Con la sostenibilità che diventa una priorità, le organizzazioni si rivolgono a soluzioni basate sul cloud per ottimizzare l’infrastruttura, ridurre l’impronta di carbonio e migliorare l’efficienza energetica. Questo cambiamento offre scalabilità e prestazioni, e si allinea agli obiettivi globali di sostenibilità, garantendo il futuro dei pagamenti in tempo reale.
Per rispondere a queste sfide, AWS propone una soluzione cloud-native basata su principi event-driven e serverless, che consente di costruire sistemi di pagamento scalabili, resilienti e sostenibili.
L’architettura proposta adotta in particolare i seguenti principi di progettazione per creare una soluzione di orchestrazione dei pagamenti in tempo reale pronta per il futuro: gestione di oltre 1.000 transazioni al secondo con una latenza bassa e costante in condizioni di carico variabili; raggiungimento di un tempo di attività del 99,999% per soddisfare i severi requisiti delle transazioni finanziarie; supporto delle operazioni globali con conformità specifica per regione, mantenendo prestazioni costanti; riduzione del costo totale di proprietà attraverso un utilizzo efficiente delle risorse e tecnologie serverless; supporto della protezione dei dati e del rispetto delle normative in diverse giurisdizioni; semplificazione dell’implementazione, del monitoraggio e della manutenzione in tutto l’ecosistema dei pagamenti; scomposizione dell’elaborazione dei pagamenti in funzionalità aziendali distinte, in modo che gli istituti finanziari possano migliorare la modularità e la flessibilità. Questo approccio basato sui microservizi consente il ridimensionamento e lo sviluppo indipendente dei componenti critici.
La soluzione di AWS suddivide il processo di pagamento in funzionalità indipendenti ognuna gestita da microservizi autonomi.
La comunicazione tra i componenti avviene tramite Amazon Managed Streaming for Apache Kafka, che abilita la gestione asincrona e parallela degli eventi.
Amazon MSK consente: routing dei pagamenti e richieste di autorizzazione: una volta completate le verifiche di base, il routing e l’autorizzazione possono procedere in parallelo anziché in sequenza; esecuzione dei pagamenti e aggiornamenti del registro: l’effettiva esecuzione dei pagamenti non richiede l’aggiornamento dei registri, che può avvenire contemporaneamente; liquidazione, riconciliazione e tracciamento: questi processi post-transazione possono essere avviati in modo indipendente non appena la transazione primaria è completata.
La tracciabilità è garantita tramite ID di correlazione associati agli eventi, permettendo di monitorare ogni fase della transazione anche in ambienti multi-regione.
L’architettura AWS per i pagamenti in tempo reale integra diversi servizi gestiti: Amazon API Gateway, che gestisce le richieste dei canali di pagamento tramite endpoint edge ottimizzati, riducendo la latenza globale; AWS Lambda, che esegue funzioni di business in modalità serverless; Amazon DynamoDB, che archivia i dati in modo scalabile e con supporto multi-regione; Amazon MSK, che gestisce lo streaming degli eventi con throughput elevato e bassa latenza; Amazon MSK Replicator, che replica in tempo reale gli argomenti Kafka dedicati per ogni fase di elaborazione tra regioni per garantire continuità operativa e disaster recovery attivo/attivo.
In caso di interruzione o failover a livello regionale, il traffico può essere reindirizzato automaticamente a una regione funzionante senza perdita di dati o interruzione del servizio, garantendo un Recovery Time Objective quasi pari a zero e operazioni ininterrotte per i servizi a valle.
L’architettura supporta inoltre diversi motori di elaborazione in base ai requisiti non funzionali. Il ridimensionamento automatico basato su metriche CloudWatch e i circuit breaker integrati evitano guasti a cascata durante picchi di carico.
Per elaborare questi eventi su larga scala, l’architettura può quindi utilizzare AWS Lambda, Amazon Elastic Container Service o Amazon Elastic Kubernetes Service a seconda dei requisiti non funzionali. Il ridimensionamento automatico risponde alle metriche di Amazon CloudWatch, mentre la logica di riprova esponenziale con code di messaggi non recapitati gestisce gli scenari di throttling. I circuit breaker prevengono i guasti a cascata durante i periodi con alti tassi di errore.
Uno dei principali vantaggi della soluzione AWS è la riutilizzabilità dei flussi di pagamento in diverse regioni. Sebbene ogni regione abbia i propri requisiti di conformità e regole di regolamento, le funzionalità di base dei pagamenti in tempo reale sono sostanzialmente simili. Questa riutilizzabilità consente una rapida implementazione delle soluzioni di pagamento in nuove regioni senza dover riprogettare l’intero sistema. Ad esempio, il sistema di pagamento in tempo reale negli Stati Uniti e nel Regno Unito potrebbe condividere una logica aziendale simile per il regolamento lordo in tempo reale, ma differire nei requisiti di compensazione e conformità. La soluzione tratta questi aspetti come contesti delimitati all’interno dell’architettura dei microservizi, garantendo flessibilità e assicurando al contempo che ogni regione possa gestire le proprie norme e regolamenti specifici.
Questo approccio riduce i tempi di implementazione in nuove aree geografiche e semplifica la conformità locale.
AWS innova incessantemente la progettazione, la realizzazione e il funzionamento delle proprie infrastrutture per raggiungere l’obiettivo di zero emissioni nette di carbonio entro il 2040 e di impatto idrico positivo entro il 2030. Amazon MSK con istanze basate su AWS Graviton consente un risparmio energetico fino al 60%, aiutandoti a raggiungere gli obiettivi di sostenibilità. AWS Lambda è invece intrinsecamente sostenibile per sua natura. Il suo modello serverless garantisce che le risorse di calcolo vengano utilizzate solo quando necessario, riducendo drasticamente l’infrastruttura inattiva e lo spreco di energia. Invece di mantenere server sempre attivi per attività poco frequenti, Lambda fornisce potenza di calcolo just-in-time, raggiungendo una capacità inattiva quasi pari a zero.
Sicurezza e conformità nei servizi finanziari
Data la natura sensibile delle transazioni di pagamento e dei dati finanziari, è necessario applicare i controlli di sicurezza richiesti per soddisfare le normative finanziarie quali AWS PCI DSS e AWS Federal Information Processing Standard 140-3 in base alle esigenze della propria organizzazione.
La soluzione deve includere controlli di sicurezza multilivello, monitoraggio continuo e audit di conformità automatizzati per soddisfare le rigorose aspettative delle autorità di regolamentazione bancaria e dei team interni di gestione dei rischi. Per ulteriori informazioni, consultare la Guida alla sicurezza.
Conclusione
Questa soluzione affronta le sfide chiave dei sistemi di pagamento tradizionali, offrendo al contempo vantaggi sostanziali in termini di prestazioni, scalabilità, ottimizzazione dei costi, resilienza globale, sostenibilità e conformità.
Grazie all’utilizzo di tecnologie cloud all’avanguardia e di robusti controlli di sicurezza, gli istituti finanziari possono ora costruire una base efficiente per il futuro che si adatta alle esigenze aziendali in continua evoluzione, mantenendo i più elevati standard di prestazioni, sicurezza e affidabilità.
AWS fornisce quindi una soluzione che soddisfa le esigenze attuali ed è anche ben posizionata per supportare le innovazioni di pagamento di domani. Le organizzazioni che desiderano modernizzare la propria infrastruttura di pagamento possono utilizzare questo modello per accelerare il proprio percorso di trasformazione digitale, supportando un’elaborazione dei pagamenti sostenibile, sicura ed efficiente su larga scala in un mercato globale sempre più competitivo.
In particolare, il settore dei pagamenti in Italia è in fase di evoluzione, trainato dall’adozione crescente di soluzioni digitali e dall’espansione dei canali e-commerce. Il numero di transazioni retail è passato dai 6 miliardi del 2019 agli 11 miliardi del 2024, con una crescita media annua del 16,7%, e raggiungerà i 20 miliardi entro il 2029.
Questa rapida espansione sottolinea l’urgenza per gli istituti finanziari di modernizzare la propria infrastruttura di elaborazione dei pagamenti.
Infatti i tradizionali sistemi di orchestrazione dei pagamenti, spesso basati su architetture monolitiche, faticano a soddisfare queste esigenze a causa di problemi di latenza, disponibilità e scalabilità. Inoltre, la loro dipendenza dall’infrastruttura on-premises comporta costi più elevati e ostacola l’innovazione, rafforzando la necessità di modernizzazione. Con la sostenibilità che diventa una priorità, le organizzazioni si rivolgono a soluzioni basate sul cloud per ottimizzare l’infrastruttura, ridurre l’impronta di carbonio e migliorare l’efficienza energetica. Questo cambiamento offre scalabilità e prestazioni, e si allinea agli obiettivi globali di sostenibilità, garantendo il futuro dei pagamenti in tempo reale.
Per rispondere a queste sfide, AWS propone una soluzione cloud-native basata su principi event-driven e serverless, che consente di costruire sistemi di pagamento scalabili, resilienti e sostenibili.
L’architettura proposta adotta in particolare i seguenti principi di progettazione per creare una soluzione di orchestrazione dei pagamenti in tempo reale pronta per il futuro: gestione di oltre 1.000 transazioni al secondo con una latenza bassa e costante in condizioni di carico variabili; raggiungimento di un tempo di attività del 99,999% per soddisfare i severi requisiti delle transazioni finanziarie; supporto delle operazioni globali con conformità specifica per regione, mantenendo prestazioni costanti; riduzione del costo totale di proprietà attraverso un utilizzo efficiente delle risorse e tecnologie serverless; supporto della protezione dei dati e del rispetto delle normative in diverse giurisdizioni; semplificazione dell’implementazione, del monitoraggio e della manutenzione in tutto l’ecosistema dei pagamenti; scomposizione dell’elaborazione dei pagamenti in funzionalità aziendali distinte, in modo che gli istituti finanziari possano migliorare la modularità e la flessibilità. Questo approccio basato sui microservizi consente il ridimensionamento e lo sviluppo indipendente dei componenti critici.
La soluzione di AWS suddivide il processo di pagamento in funzionalità indipendenti ognuna gestita da microservizi autonomi.
La comunicazione tra i componenti avviene tramite Amazon Managed Streaming for Apache Kafka, che abilita la gestione asincrona e parallela degli eventi.
Amazon MSK consente: routing dei pagamenti e richieste di autorizzazione: una volta completate le verifiche di base, il routing e l’autorizzazione possono procedere in parallelo anziché in sequenza; esecuzione dei pagamenti e aggiornamenti del registro: l’effettiva esecuzione dei pagamenti non richiede l’aggiornamento dei registri, che può avvenire contemporaneamente; liquidazione, riconciliazione e tracciamento: questi processi post-transazione possono essere avviati in modo indipendente non appena la transazione primaria è completata.
La tracciabilità è garantita tramite ID di correlazione associati agli eventi, permettendo di monitorare ogni fase della transazione anche in ambienti multi-regione.
L’architettura AWS per i pagamenti in tempo reale integra diversi servizi gestiti: Amazon API Gateway, che gestisce le richieste dei canali di pagamento tramite endpoint edge ottimizzati, riducendo la latenza globale; AWS Lambda, che esegue funzioni di business in modalità serverless; Amazon DynamoDB, che archivia i dati in modo scalabile e con supporto multi-regione; Amazon MSK, che gestisce lo streaming degli eventi con throughput elevato e bassa latenza; Amazon MSK Replicator, che replica in tempo reale gli argomenti Kafka dedicati per ogni fase di elaborazione tra regioni per garantire continuità operativa e disaster recovery attivo/attivo.
In caso di interruzione o failover a livello regionale, il traffico può essere reindirizzato automaticamente a una regione funzionante senza perdita di dati o interruzione del servizio, garantendo un Recovery Time Objective quasi pari a zero e operazioni ininterrotte per i servizi a valle.
L’architettura supporta inoltre diversi motori di elaborazione in base ai requisiti non funzionali. Il ridimensionamento automatico basato su metriche CloudWatch e i circuit breaker integrati evitano guasti a cascata durante picchi di carico.
Per elaborare questi eventi su larga scala, l’architettura può quindi utilizzare AWS Lambda, Amazon Elastic Container Service o Amazon Elastic Kubernetes Service a seconda dei requisiti non funzionali. Il ridimensionamento automatico risponde alle metriche di Amazon CloudWatch, mentre la logica di riprova esponenziale con code di messaggi non recapitati gestisce gli scenari di throttling. I circuit breaker prevengono i guasti a cascata durante i periodi con alti tassi di errore.
Uno dei principali vantaggi della soluzione AWS è la riutilizzabilità dei flussi di pagamento in diverse regioni. Sebbene ogni regione abbia i propri requisiti di conformità e regole di regolamento, le funzionalità di base dei pagamenti in tempo reale sono sostanzialmente simili. Questa riutilizzabilità consente una rapida implementazione delle soluzioni di pagamento in nuove regioni senza dover riprogettare l’intero sistema. Ad esempio, il sistema di pagamento in tempo reale negli Stati Uniti e nel Regno Unito potrebbe condividere una logica aziendale simile per il regolamento lordo in tempo reale, ma differire nei requisiti di compensazione e conformità. La soluzione tratta questi aspetti come contesti delimitati all’interno dell’architettura dei microservizi, garantendo flessibilità e assicurando al contempo che ogni regione possa gestire le proprie norme e regolamenti specifici.
Questo approccio riduce i tempi di implementazione in nuove aree geografiche e semplifica la conformità locale.
AWS innova incessantemente la progettazione, la realizzazione e il funzionamento delle proprie infrastrutture per raggiungere l’obiettivo di zero emissioni nette di carbonio entro il 2040 e di impatto idrico positivo entro il 2030. Amazon MSK con istanze basate su AWS Graviton consente un risparmio energetico fino al 60%, aiutandoti a raggiungere gli obiettivi di sostenibilità. AWS Lambda è invece intrinsecamente sostenibile per sua natura. Il suo modello serverless garantisce che le risorse di calcolo vengano utilizzate solo quando necessario, riducendo drasticamente l’infrastruttura inattiva e lo spreco di energia. Invece di mantenere server sempre attivi per attività poco frequenti, Lambda fornisce potenza di calcolo just-in-time, raggiungendo una capacità inattiva quasi pari a zero.
Sicurezza e conformità nei servizi finanziari
Data la natura sensibile delle transazioni di pagamento e dei dati finanziari, è necessario applicare i controlli di sicurezza richiesti per soddisfare le normative finanziarie quali AWS PCI DSS e AWS Federal Information Processing Standard 140-3 in base alle esigenze della propria organizzazione.
La soluzione deve includere controlli di sicurezza multilivello, monitoraggio continuo e audit di conformità automatizzati per soddisfare le rigorose aspettative delle autorità di regolamentazione bancaria e dei team interni di gestione dei rischi. Per ulteriori informazioni, consultare la Guida alla sicurezza.
Conclusione
Questa soluzione affronta le sfide chiave dei sistemi di pagamento tradizionali, offrendo al contempo vantaggi sostanziali in termini di prestazioni, scalabilità, ottimizzazione dei costi, resilienza globale, sostenibilità e conformità.
Grazie all’utilizzo di tecnologie cloud all’avanguardia e di robusti controlli di sicurezza, gli istituti finanziari possono ora costruire una base efficiente per il futuro che si adatta alle esigenze aziendali in continua evoluzione, mantenendo i più elevati standard di prestazioni, sicurezza e affidabilità.
AWS fornisce quindi una soluzione che soddisfa le esigenze attuali ed è anche ben posizionata per supportare le innovazioni di pagamento di domani. Le organizzazioni che desiderano modernizzare la propria infrastruttura di pagamento possono utilizzare questo modello per accelerare il proprio percorso di trasformazione digitale, supportando un’elaborazione dei pagamenti sostenibile, sicura ed efficiente su larga scala in un mercato globale sempre più competitivo.
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